เงินทุนเริ่มต้นธุรกิจเล็ก หาจากไหนได้บ้าง ตั้งแต่เงินเก็บ สินเชื่อรัฐ ไปจนถึงพรีออเดอร์

“อยากเริ่มขายของ แต่ไม่มีทุน” ประโยคนี้โผล่มาในกลุ่มแม่ๆ บ่อยมาก บางคนไอเดียชัดแล้ว ติดอยู่แค่เงินก้อนแรก บางคนไถมือถือเจอโฆษณาเงินกู้ด่วนทุกวันจนเริ่มใจอ่อน คิดว่าลองดีไหมนะ

เราจะไม่ฟันธงว่าควรกู้หรือไม่ควรกู้นะคะ เพราะแต่ละบ้านไม่เหมือนกัน แต่จะรวมแหล่งเงินทุนที่มีอยู่จริงมาให้ดูครบๆ ตั้งแต่ทางที่ไม่ต้องเป็นหนี้เลย ไปจนถึงสินเชื่อของธนาคารรัฐ แล้วก็สัญญาณของเงินกู้ที่เห็นแล้วควรเดินหนีทันที

เงินทุนเริ่มต้นธุรกิจเล็ก หาได้จากไหนบ้าง

Quick Answer: มี 4 ทางหลัก คือ เงินเก็บของตัวเอง พรีออเดอร์หรือมัดจำจากลูกค้า ครอบครัว และสินเชื่อจากธนาคาร โดยเรียงจากความเสี่ยงต่อครอบครัวน้อยไปมาก

แหล่งทุน	ข้อดี	ข้อควรระวัง
เงินเก็บตัวเอง	ไม่มีดอกเบี้ย ไม่ต้องรายงานใคร	ใช้เฉพาะส่วนที่เสียได้ ไม่แตะเงินสำรองของลูก
พรีออเดอร์ / มัดจำ	ใช้เงินลูกค้าเป็นทุน รู้ยอดก่อนสั่ง	ต้องส่งตรงเวลาตามที่บอก
ครอบครัว	เงื่อนไขยืดหยุ่น	ความสัมพันธ์เสียได้ถ้าไม่ตกลงให้ชัด
ธนาคารรัฐ	ดอกเบี้ยและเงื่อนไขชัดเจน ตรวจสอบได้	มีเกณฑ์คุณสมบัติ ต้องผ่อนตรงทุกเดือน
เงินกู้นอกระบบ / แอปไม่มีใบอนุญาต	ได้เงินเร็ว	ดอกเบี้ยสูง เสี่ยงโดนหลอกหรือข่มขู่ ควรหลีกเลี่ยง

บอกก่อนว่าธุรกิจออนไลน์หลายแบบใช้เงินเริ่มน้อยกว่าที่คิดเยอะ ลองดูตัวเลขจริงใน เปิดร้านออนไลน์ใช้เงินเริ่มต้นเท่าไหร่ ก่อนตัดสินใจว่าต้องหาทุนเพิ่มแค่ไหนค่ะ

เริ่มจากเงินเก็บของตัวเอง ควรใช้แค่ไหน

Quick Answer: ใช้เฉพาะเงินที่ถ้าหายไปทั้งหมด บ้านยังอยู่ได้ตามปกติ และไม่แตะเงินสำรองฉุกเฉินหรือเงินที่กันไว้ให้ลูก

วิธีแบ่งง่ายๆ ที่ใช้กันเยอะ

• แยกบัญชีร้านออกจากบัญชีบ้าน ตั้งแต่บาทแรก จะเห็นชัดว่าร้านใช้ไปเท่าไหร่ ได้คืนเท่าไหร่
• เริ่มด้วยงบทดลอง ไม่ต้องลงทั้งหมดในล็อตแรก ใช้ก้อนเล็กทดสอบตลาดก่อน
• ตั้งเส้นหยุด เช่น ถ้าใช้ไปครบงบนี้แล้วยังขายไม่ได้ จะหยุดทบทวนก่อนเติมเงิน

ถ้าเงินเก็บมีไม่มาก ลองดูโมเดลที่ไม่ต้องซื้อสต็อกก่อนก็ได้ เราเทียบไว้ให้ใน ดรอปชิปหรือสต็อกเอง แบบไหนเหมาะกับแม่ ค่ะ

พรีออเดอร์ใช้เป็นเงินทุนได้จริงไหม

Quick Answer: ได้ค่ะ พรีออเดอร์คือการให้ลูกค้าจ่ายเงินหรือมัดจำก่อน แล้วร้านใช้เงินนั้นสั่งของหรือผลิต เหมาะกับของทำมือ ของสั่งล็อต และสินค้าที่มีกลุ่มลูกค้ารออยู่แล้ว

พรีออเดอร์จะไปได้สวย ถ้าทำแบบนี้

• บอกวันได้ของให้ชัด และเผื่อเวลาไว้บ้าง
• บอกเงื่อนไขการคืนเงิน ถ้าของมาไม่ได้หรือช้ากว่ากำหนด
• เก็บเงินพรีออเดอร์แยกไว้ อย่าเอาไปใช้อย่างอื่นก่อนจ่ายค่าของ
• อัปเดตลูกค้าเป็นระยะ ลดคำถามซ้ำในแชต

อย่าลืมว่าเงินพรีออเดอร์คือเงินของลูกค้าที่ฝากไว้กับเรา ถ้ารอบแรกทำให้เขาเชื่อใจได้ ความเชื่อใจนั้นมีค่ากว่าเงินในรอบต่อๆ ไปอีกค่ะ

ยืมเงินครอบครัว ทำยังไงให้ไม่ผิดใจกัน

Quick Answer: ตกลงให้ชัดตั้งแต่แรกว่าเป็นเงินยืมหรือเงินร่วมทุน ยอดเท่าไหร่ คืนเมื่อไหร่ และถ้าธุรกิจไม่ไปต่อจะจัดการยังไง แล้วจดไว้ให้ทั้งสองฝ่ายเห็นตรงกัน

บ้านเราผู้ใหญ่หลายท่านอยากช่วย แต่ไม่อยากคุยเรื่องเงินกันตรงๆ ความเกรงใจนี่แหละที่มักทำให้ผิดใจกันทีหลัง ลองคุยสั้นๆ ให้ครบ 4 ข้อนี้ค่ะ

1. เงินยืม หรือ เงินร่วมทุน ถ้าร่วมทุน ผู้ใหญ่จะมีส่วนในกำไรไหม มีสิทธิ์ออกความเห็นแค่ไหน
2. ยอดและกำหนดคืน เช่น คืนเดือนละเท่าไหร่ เริ่มเดือนไหน
3. ถ้าร้านไม่ไปต่อ จะคืนยังไง
4. จดไว้ แม้แค่ข้อความในไลน์ครอบครัวที่ทุกคนรับทราบ ก็ช่วยให้จำตรงกัน

ถ้าร่วมทุนกันจริงจังหลายคน อาจต้องคิดเรื่องรูปแบบธุรกิจด้วย ลองอ่าน บุคคลธรรมดาหรือบริษัท แบบไหนเหมาะกับร้านเรา ประกอบค่ะ

ธนาคารรัฐมีสินเชื่ออะไรให้ผู้ประกอบการรายย่อยบ้าง

Quick Answer: ธนาคารออมสิน SME D Bank และ ธ.ก.ส. มีสินเชื่อสำหรับผู้ประกอบการรายย่อยหรืออาชีพอิสระ แต่ละโครงการมีเกณฑ์ วงเงิน และช่วงเวลาเปิดรับต่างกัน ต้องเช็กกับธนาคารโดยตรงก่อนเสมอ

ข้อมูลด้านล่างเรารวบรวมจากหน้าเว็บของธนาคารและข่าว ณ ตุลาคม 2569 ให้เห็นภาพว่ามีอะไรบ้าง ไม่ใช่คำแนะนำให้กู้ และเงื่อนไขอาจเปลี่ยนได้ทุกเมื่อ

ธนาคารออมสิน

• สินเชื่อออมสินสร้างอาชีพ สำหรับเป็นทุนประกอบอาชีพหลักหรืออาชีพเสริม วงเงินสูงสุด 50,000 บาท ไม่ใช้หลักประกัน ผ่อนได้ 60 งวด ดอกเบี้ย 0.75% ต่อเดือนแบบ flat rate (หน้าเว็บระบุอัตราที่แท้จริงราว 16.20% ต่อปี) สมัครผ่านแอป MyMo หรือสาขา
• สินเชื่อเพื่อผู้ประกอบอาชีพอิสระรายย่อย สำหรับอาชีพอิสระ เช่น ผู้ขายของออนไลน์ แม่ค้ารถเข็น วงเงินสูงสุด 100,000 บาท ดอกเบี้ย 1.00% ต่อเดือนแบบ flat rate ผ่อนได้สูงสุด 8 ปี ไม่ใช้หลักประกัน
• สินเชื่อออมสิน QR มหาเฮง x นกกระซิบ สำหรับร้านที่ใช้แอปรับเงินตามที่ธนาคารกำหนดและมียอดขายตั้งแต่ 10,000 บาทต่อเดือนต่อเนื่อง 3 เดือนขึ้นไป รอบปี 2569 เปิดลงทะเบียนคัดกรองถึง 31 ตุลาคม 2569 (รายละเอียดบนเว็บออมสิน)

SME D Bank (ธนาคารพัฒนาวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อมแห่งประเทศไทย)

• ข่าวเดือนกันยายน 2569 รายงานโครงการ ปลุกพลัง SME สำหรับผู้ประกอบการรายย่อย เช่น ร้านค้าปลีก วงเงินสูงสุด 1 ล้านบาทต่อราย ดอกเบี้ย 3% ต่อปีคงที่ 3 ปีแรก ผ่อนได้สูงสุด 10 ปี ไม่ต้องใช้หลักประกัน (มี บสย. ค้ำประกัน)
• สมัครหรือสอบถามได้ที่สาขา LINE Official Account ของธนาคาร เว็บไซต์ smebank.co.th หรือ Call Center 1357

ธ.ก.ส. (ธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์การเกษตร)

• ผลิตภัณฑ์สินเชื่อส่วนใหญ่ที่แสดงบนเว็บเน้นเกษตรกร ธุรกิจเกษตร และคนในชนบท ถ้าครอบครัวทำเกษตรหรือธุรกิจของเราเกี่ยวกับผลผลิตในชุมชน ลองสอบถามสาขาใกล้บ้านหรือ Call Center 02 555 0555 ว่ามีโครงการที่เข้าเกณฑ์ไหม

ก่อนยื่นกู้ เตรียมอะไรไว้บ้าง

• บัตรประชาชน ทะเบียนบ้าน และเอกสารที่ธนาคารแจ้ง
• หลักฐานรายได้หรือยอดขาย เช่น สรุปยอดจาก Seller Center หรือรายการเดินบัญชีร้าน ถ้าทำบัญชีร้านไว้ตั้งแต่แรก ตรงนี้จะง่ายขึ้นเยอะ ลองเริ่มจาก ทำบัญชีร้านออนไลน์ด้วยตัวเอง
• ตัวเลขชัดๆ ว่าจะใช้เงินทำอะไร และผ่อนเดือนละเท่าไหร่ไหว

ดอกเบี้ย flat rate คืออะไร ทำไมต้องถามให้ชัด

Quick Answer: flat rate คือคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นเต็มก้อนตลอดสัญญา แม้เงินต้นจะลดลงทุกเดือน อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปีจึงสูงกว่าตัวเลขที่เห็นมาก

ตัวอย่างจากหน้าเว็บออมสินเอง สินเชื่อสร้างอาชีพคิด 0.75% ต่อเดือนแบบ flat rate ดูผ่านๆ เหมือนแค่ 9% ต่อปีใช่ไหมคะ แต่ธนาคารระบุอัตราที่แท้จริงไว้ราว 16.20% ต่อปี

เวลาเทียบสินเชื่อหลายๆ แบบ ถามเจ้าหน้าที่ 3 ข้อนี้ให้ชัด

1. อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปีเท่าไหร่
2. ผ่อนเดือนละเท่าไหร่ กี่งวด รวมแล้วจ่ายคืนทั้งหมดเท่าไหร่
3. ถ้าผ่อนไม่ทัน มีค่าปรับหรือดอกเบี้ยผิดนัดเท่าไหร่

เงินกู้แบบไหนควรหลีกเลี่ยง

Quick Answer: หลีกเลี่ยงเงินกู้นอกระบบและแอปเงินกู้ที่ไม่มีใบอนุญาต โดยเฉพาะที่ขอให้โอนค่าธรรมเนียมก่อนปล่อยกู้ ธนาคารแห่งประเทศไทยแนะนำว่าถ้าถูกขอให้โอนเงินก่อน ให้สงสัยไว้ก่อนว่าอาจเป็นมิจฉาชีพ

สัญญาณเตือนที่ธนาคารแห่งประเทศไทยรวบรวมไว้

• ขอให้โอนก่อน เป็นค่าค้ำประกัน ค่าดำเนินการ หรือค่าลัดคิว
• ได้เงินไม่ครบ แต่ต้องคืนเต็มจำนวนบวกดอกเบี้ย
• มีเหตุให้โอนเพิ่มเรื่อยๆ อ้างว่าบัญชีผิด เอกสารไม่ครบ
• ทวงหนี้ด้วยการข่มขู่ และโทรหาคนในรายชื่อโทรศัพท์ของเรา
• บล็อกทุกช่องทาง เมื่อเราเริ่มถาม

ก่อนกู้ผ่านแอปหรือบริษัทที่ไม่รู้จัก เช็กรายชื่อผู้ให้บริการที่ได้รับอนุญาตใน หน้าเช็กแอปเงินกู้ของธนาคารแห่งประเทศไทย ทุกครั้ง หน้านี้ยังระบุช่องทางขอความช่วยเหลือเรื่องหนี้นอกระบบที่สายด่วน 1359 และสายด่วนตำรวจไซเบอร์ 1441 ถ้าโอนเงินไปแล้ว ให้ติดต่อธนาคารของเราทันทีและแจ้งความออนไลน์ที่ thaipoliceonline.go.th ค่ะ

เงินทุนที่ดีที่สุดไม่ต้องเป็นก้อนใหญ่ที่สุดหรอกค่ะ แต่เป็นก้อนที่ทำให้เรายังนอนหลับสบาย เริ่มจากที่มีอยู่ก่อน ร้านเล็กที่ไม่มีหนี้ไล่หลัง เดินได้ไกลกว่าที่คิดนะคะ